【CPP114】訊：正如快錢的名字取得另類獨(dú)特一樣，快錢在國內(nèi)的第三方支付中，是不得不提的，作為獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，從一片空白到今天成為獨(dú)立第三方支付企業(yè)中領(lǐng)先者，快錢公司CEO關(guān)國光雖然欣慰于努力之后的成就，但心中也不免五味雜陳，企業(yè)發(fā)展的5年，也是產(chǎn)業(yè)從小到大的5年，在接近贏利的時(shí)刻，卻面臨著行業(yè)的共同挑戰(zhàn)和難題，近期過多負(fù)面且不明真相的報(bào)道，也使得關(guān)國光心情復(fù)雜。7月的一個(gè)周末，記者見到了關(guān)國光，博學(xué)且坦誠，厚厚眼鏡下深鎖的雙眸背后是對于企業(yè)未來及行業(yè)發(fā)展的深層思考。

　　力推“大支付”模式

　　“中國PC制造商與戴爾相比，差距不在前端的銷售系統(tǒng)，而是后端電子商務(wù)分銷，供應(yīng)鏈的電子商務(wù)。”關(guān)國光指出，支付清算產(chǎn)業(yè)對一個(gè)國家而言是具有戰(zhàn)略性意義的基礎(chǔ)建設(shè)，美國花了30多年時(shí)間用于電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，美國就通過產(chǎn)業(yè)性的技術(shù)EDI，實(shí)現(xiàn)了全面的電子商務(wù)。

　　美國電子支付清算的基礎(chǔ)建設(shè)是第二次大戰(zhàn)之后，美元變成全球最重要貨幣之外的第二個(gè)最重大的戰(zhàn)略性基礎(chǔ)建設(shè)。這使得美國有“資本”把國際的一部分支付清算也做了，并對國際的跨行清算嚴(yán)格控制。關(guān)國光指出，只有從國家戰(zhàn)略的高度上看支付清算系統(tǒng)，才能真正發(fā)揮第三方支付在其中的作用。

　　隨著中國在國際上經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易地位的提升，不可避免會有一些貿(mào)易摩擦，支付清算作為基礎(chǔ)建設(shè)，其重要程度不言而喻，在支付領(lǐng)域中已經(jīng)表現(xiàn)為交換性通道的爭奪，所以關(guān)國光表示，“從國家層面重視電子支付清算，其意義在于可以加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。技術(shù)革新就是要全面實(shí)施電子商務(wù)，包括后端的供應(yīng)鏈、生產(chǎn)要全部走向電子商務(wù)，才能使中國的企業(yè)在全球具備競爭力，強(qiáng)大的支付清算體系是各國競爭中不可避免的。”關(guān)國光在與傳統(tǒng)行業(yè)交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)行業(yè)都有個(gè)性化的需求，這些需求，不應(yīng)該也不可能由提供標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的商業(yè)銀行去滿足。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)性服務(wù)，很難滿足非常個(gè)性化的產(chǎn)業(yè)的需求。就像餐飲業(yè)只有川菜而沒有其他菜，則無法滿足消費(fèi)者各種類型口味的需求，所以第三方支付公司的作用絕對值得重視，現(xiàn)在人民銀行將第三方支付公司改叫“非金”，關(guān)國光認(rèn)為這個(gè)叫法非常準(zhǔn)確，是站在行業(yè)高度去看這個(gè)問題。

　　在美國，支付清算不是銀行做，而有專業(yè)的機(jī)構(gòu)做，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)更加專業(yè)，而且有效率和成本優(yōu)勢，這是一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)鏈，在美國一年就有2.5萬億美元的規(guī)模。

　　從大支付的角度出發(fā)，關(guān)國光2004年創(chuàng)立快錢公司，5年間發(fā)展迅速，目前員工已經(jīng)超過1000人。關(guān)國光介紹，快錢的模式主要是做企業(yè)端、行業(yè)應(yīng)用，目前已經(jīng)進(jìn)入了近20個(gè)不同的行業(yè)。比如在保險(xiǎn)行業(yè)，幾乎全部企業(yè)都與快錢簽了約。同時(shí)航空、物流、教育連鎖、大規(guī)模的分銷性企業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)也是快錢深入的領(lǐng)域。

　　關(guān)國光分析，國內(nèi)各行業(yè)的資金流動量是GDP的30多倍，相對而言傳統(tǒng)行業(yè)比互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模要大的多，也是快錢未來關(guān)注的重點(diǎn)。快錢目前已經(jīng)將觸角牢牢抓住了教育，航空，保險(xiǎn)等行業(yè)，關(guān)國光認(rèn)為目前規(guī)模依然不夠大，因?yàn)檫@些傳統(tǒng)行業(yè)也是剛剛開始走向電子商務(wù)，所以快錢也提出來“大支付”概念，促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)共同推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展，在這方面中國與美國有很大的差距，至少有20年左右的差距，所以未來的市場空間巨大，而在這個(gè)過程中，第三方支付公司也在不斷促進(jìn)行業(yè)的電子商務(wù)化。

　　為客戶提供綜合性解決方案

　　對于快錢目前的模式，關(guān)國光還是比較自信的，行業(yè)客戶前后端支付需求的打通，立體式的解決行業(yè)問題，是快錢做行業(yè)客戶的撒手锏。關(guān)國光告訴記者，快錢提供的解決方案必須是立體的。從支付的媒介來看，快錢支持信用卡、借記卡等，各種類型能想到的都支持。同時(shí)從終端覆蓋上來講，快錢是唯一的能全面覆蓋線上和線下POS的支付企業(yè)。

　　與此同時(shí)，快錢也將觸角深入到商業(yè)銀行的全面覆蓋上，關(guān)國光特別強(qiáng)調(diào)了對7.5萬家農(nóng)信社的覆蓋。經(jīng)過考察，關(guān)國光表示，在城市化進(jìn)程中，在城鄉(xiāng)接合部地區(qū)提供金融性服務(wù)的，最大的不是商業(yè)銀行，而是農(nóng)信社。城鄉(xiāng)接合部是保險(xiǎn)行業(yè)、所有的分銷行業(yè)下一步要占領(lǐng)的戰(zhàn)略區(qū)域，因?yàn)槿珖�新產(chǎn)生的市級縣成百上千，這些領(lǐng)域產(chǎn)生的新商業(yè)機(jī)會必須有覆蓋。

　　在對傳統(tǒng)行業(yè)行銷的過程中，企業(yè)客戶對于行銷通道需要立體的解決方案，既要保留原先的渠道，新渠道也要開發(fā)，目前能夠集成提供立體解決方案的支付公司并不多。

　　從行業(yè)需求上看，細(xì)致分析下來也無非是兩點(diǎn)，一是如何能支持企業(yè)各種類型的營銷活動，前端把產(chǎn)品賣出去。二是后端供應(yīng)所有的生產(chǎn)資料，這兩塊如何能夠流轉(zhuǎn)得更快，效率提高，這是向縱深發(fā)展非常重要的一環(huán)。此前，大部分企業(yè)可能更多看到的是前端的支付需求，其實(shí)真正需要向縱深發(fā)展的則是后端，這也是像快錢這樣的公司下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。

　　其實(shí)行業(yè)后端的支付需求所帶來的市場更加廣闊，關(guān)國光指出，航空行業(yè)一年的客票是2400億，如果加上資金流動，起碼五六倍，輕易的就過1萬億元了，這個(gè)比購物網(wǎng)站要大很多，物流行業(yè)本身是1.2萬億元的市場規(guī)模，流動資金起碼40倍左右，那就變成40萬億元，都是很龐大的數(shù)字，分銷、制造業(yè)也是一樣。

　　對于盈利，關(guān)國光告訴記者，“對于目前快錢的收費(fèi)，比如行業(yè)，不同的行業(yè)解決方案不一樣，收費(fèi)不一樣，按照交易量的比例來收，快錢從運(yùn)營上來講，已經(jīng)盈利了，但是在規(guī)模上還要繼續(xù)跟進(jìn)，今年目標(biāo)是4000億元，明年能達(dá)到1萬億元左右。”關(guān)國光之所以這么自信，是因?yàn)榈谌�方支付公司相�?dāng)于建了高速路的一個(gè)收費(fèi)站，把機(jī)器所有硬件建好了，每筆交易一過就收錢，潛在毛利是非常高的，同時(shí)不消耗能源。關(guān)國光指出：“在目前的階段，估計(jì)在1萬億元到2萬億元規(guī)模之前，還有相當(dāng)多的投入要做。潛在毛利，可以到70％80％。”目前很多支付公司沒有盈利的原因，是在行業(yè)應(yīng)用的投入不夠，都是在淺水的地方競爭，高度的集中在網(wǎng)上支付和網(wǎng)上應(yīng)用單一的網(wǎng)關(guān)模式，快錢希望能站在山上看風(fēng)景，花精力去提供綜合性的解決方案，如果只靠價(jià)格競爭，未來也會被市場無情的淘汰。

　　從戰(zhàn)略層面看央行《辦法》

　　關(guān)國光認(rèn)為央行推出《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），非常慎重，考慮了諸多的因素并且反復(fù)論證調(diào)研，對于行業(yè)的發(fā)展具有深層次的影響。

　　關(guān)國光認(rèn)為，此次央行“非金支付新政”的發(fā)布，是改革開放30多年來，第一次金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略意義上承認(rèn)民營驅(qū)動類金融服務(wù)，承認(rèn)它的商業(yè)地位。從這個(gè)高度認(rèn)可第三方支付的社會價(jià)值。而且重要的是，這里面絕大多數(shù)參與者，以民營居多，這其中意義重大。央行明確了第三方支付公司提供的服務(wù)是符合社會需求的。且認(rèn)可民營的身份，從金融發(fā)展角度看，在金融開放性方面做出了重大嘗試。

　　對于管理辦法，關(guān)國光認(rèn)為可能會對產(chǎn)業(yè)造成“洗牌”的作用，一些小的公司，本身也有獨(dú)特的商業(yè)價(jià)值，未來也是兼并的對象。從管理辦法細(xì)節(jié)上看，對于第三方支付的業(yè)務(wù)性覆蓋應(yīng)該說很廣，潛在的機(jī)會巨大，未來會百家爭鳴，各種業(yè)務(wù)類型都會出現(xiàn)。有了《辦法》之后，第三方支付公司可以有的放矢，創(chuàng)新速度會進(jìn)一步加快，規(guī)模會繼續(xù)快速做大。因此，這個(gè)《辦法》是非常具有里程碑意義的。

　　獻(xiàn)策行業(yè)健康發(fā)展之道

　　對于有關(guān)快錢近期一些負(fù)面報(bào)道，關(guān)國光表示，在法律聲明當(dāng)中已經(jīng)非常明確地做了說明，此事對于公司目前的發(fā)展也不會產(chǎn)生什么影響。

　　目前快錢已經(jīng)積極配合公安部門將案子查清。關(guān)國光表示，目前快錢在內(nèi)部也做了一定的機(jī)制調(diào)整，加大在反洗錢、反非法套現(xiàn)、掃黃等環(huán)節(jié)的投入。

　　盡管這個(gè)行業(yè)內(nèi)，后續(xù)又爆出來很多其他的規(guī)模更大的問題，關(guān)國光指出這個(gè)產(chǎn)業(yè)本身必須健康發(fā)展，在社會樹立威信，才有尊嚴(yán)。出現(xiàn)問題，要敢于面對這個(gè)問題。對于流言最好的回應(yīng)方法，是靠做得更好，滿足客戶的需求，拿市場份額說話。

　　從行業(yè)發(fā)展的角度來看，關(guān)國光也提出一些建議。

　　首先，要明確第三方支付公司到底要承擔(dān)什么樣的責(zé)任，這次的管理辦法進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，希望配套一些規(guī)定之后更明確。

　　其次，全行業(yè)內(nèi)，能夠?qū)τ谶@些不正規(guī)的業(yè)務(wù)，從內(nèi)控的機(jī)制，予以杜絕，但單一靠第三方是不能解決問題的，反洗錢是全球的金融痼疾，在國內(nèi)真正要解決這個(gè)問題，必須要全線作戰(zhàn)，包括金融機(jī)構(gòu)、第三方、所有提供技術(shù)安全的這些服務(wù)的提供商。關(guān)國光也在呼吁，希望對社會資源的保障方面有和銀行一樣的待遇，需要更多的社會資源，銀行查一個(gè)身份認(rèn)證免費(fèi)，還可以查工商執(zhí)照，而非金機(jī)構(gòu)去查則很困難，而且還要收費(fèi)。

　　最后，也是非常重要的，關(guān)國光希望從監(jiān)管部門到各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)部門，一直到各級人民政府，當(dāng)然也包括商業(yè)銀行、企業(yè)和個(gè)人，應(yīng)該更加關(guān)心和支持這個(gè)行業(yè)。對于第三方支付公司不能總看到負(fù)面的問題，而要從正面的角度看到其對全國電子商務(wù)的發(fā)展起到積極作用。

　　“這個(gè)行業(yè)不是都在做違規(guī)業(yè)務(wù)，他們絕大多數(shù)是辛辛苦苦為國家，為電子商務(wù)發(fā)展做貢獻(xiàn)的，出現(xiàn)一些具體的問題，用法規(guī)加強(qiáng)管理是可以得到改正的。在大支付的環(huán)境下，這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展一定會對國家做重大的貢獻(xiàn)，對全球競爭力的提高有戰(zhàn)略意義。”關(guān)國光指出。

　　對于未來，關(guān)國光表現(xiàn)得相當(dāng)自信，他告訴記者，第三方支付行業(yè)不是資金密集型的行業(yè)，而是智力密集型的行業(yè)。其實(shí)行業(yè)達(dá)到這么大的規(guī)模，沒有必要擠在一個(gè)很小的空間內(nèi)競爭，需要構(gòu)筑更高的壁壘，“站在山上看風(fēng)景時(shí)”，發(fā)展空間會更大。 

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