【CPP114】訊：6月21日，中國(guó)人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。

　　起初，這則看似“專(zhuān)業(yè)”的消息，并未引起中學(xué)教師陳蔓的注意。直到幾天后，她才把“非金融機(jī)構(gòu)支付”和自己常用的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)“支付寶”對(duì)上了號(hào)。

　　在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、手機(jī)支付等日益頻繁的今天，像“支付寶”這類(lèi)由非金融機(jī)構(gòu)提供、借助網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)的支付服務(wù)（又稱(chēng)第三方支付）越來(lái)越受百姓青睞，也在安全性、誠(chéng)信度等方面顯出許多弊端。而《辦法》的出臺(tái)首次對(duì)此類(lèi)服務(wù)設(shè)定了準(zhǔn)入“門(mén)檻”。

　　這道“門(mén)檻”意味著什么，作用有多大，將怎樣影響普通百姓的購(gòu)物與生活？這才是陳蔓最關(guān)心的問(wèn)題。

　　地位提升：走出“半陽(yáng)光”的生存空間

　　還要不要給自己的支付寶賬戶充值？新規(guī)出臺(tái)是否意味著這類(lèi)網(wǎng)上支付不被政府看好？陳蔓的疑問(wèn)并非個(gè)案。

　　“恰恰相反，《辦法》表明第三方支付獲得國(guó)家認(rèn)可，而且行業(yè)地位還會(huì)不斷提高。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、全國(guó)政協(xié)委員賀強(qiáng)認(rèn)為。

　　自2005年興起至今，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)連續(xù)4年增長(zhǎng)率超過(guò)100%，僅以支付寶為例，6年間注冊(cè)用戶突破3億，日交易額超過(guò)12億元，極大地刺激了消費(fèi)，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)。

　　在央行網(wǎng)站上第一時(shí)間貼出的《辦法》解讀中，也能看到這樣的闡釋?zhuān)悍墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)“促進(jìn)了支付服務(wù)效率的提高，較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求……”

　　百度旗下在線支付平臺(tái)“百付寶”負(fù)責(zé)人徐青認(rèn)為，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)有力刺激了第三方支付的發(fā)展。北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院副教授李江予對(duì)此深有感觸。2006年，他參與編制了國(guó)內(nèi)第一份《電子商務(wù)誠(chéng)信調(diào)查報(bào)告》，4萬(wàn)余名調(diào)查者中，過(guò)半數(shù)曾遇到過(guò)在線購(gòu)物信息不真實(shí)的問(wèn)題。而今天，第三方支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)了網(wǎng)商與客戶之間的資金中轉(zhuǎn)站，客戶先付款給第三方支付機(jī)構(gòu)，待收驗(yàn)貨物并確認(rèn)后方由該機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)款給商戶，在很大程度上提高了交易安全性。

　　據(jù)賀強(qiáng)介紹，目前，國(guó)外電子支付產(chǎn)業(yè)已較為成熟。例如，美國(guó)電子支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)享有很高的行業(yè)地位，已經(jīng)占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的半壁江山，其總產(chǎn)值是所有銀行存貸差收入的兩倍。而在我國(guó)，由于種種原因，大多數(shù)第三方支付企業(yè)一直生存在“半陽(yáng)光”狀態(tài)下，發(fā)展前景不甚明朗。此次《辦法》的出臺(tái)，透露出了開(kāi)放第三方支付市場(chǎng)的明朗態(tài)度。

　　行業(yè)“洗牌”：規(guī)范管理而非壓制打擊

　　雖然已是資深網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)家，陳蔓依然對(duì)兩年前的經(jīng)歷心有余悸：她儲(chǔ)存在某支付賬戶中的200余元款項(xiàng)不翼而飛，與該機(jī)構(gòu)交涉后得到的答復(fù)只是“公司遭遇黑客”。雖然對(duì)方信誓旦旦表示“將用法律手段為客戶追回?fù)p失”，但良久等待后，陳蔓沒(méi)有收到任何反饋，卻發(fā)現(xiàn)該公司早已“人間蒸發(fā)”。

　　“以前這個(gè)行業(yè)沒(méi)有門(mén)檻，進(jìn)入和退出機(jī)制都缺乏，所以，不但出現(xiàn)了惡意詐騙、信用缺失，甚至還有涉黃染賭、信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)……”徐青說(shuō)，“由于沒(méi)有行業(yè)規(guī)范，我們只能套用銀行的一些政策，基本靠企業(yè)自律。”

　　按照新規(guī)，自2010年9月1日起，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。一些知名公司表示，這實(shí)際是為正規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)“保駕護(hù)航”。

　　“《辦法》實(shí)施后，支付市場(chǎng)將重新洗牌，實(shí)力雄厚的企業(yè)更加穩(wěn)健，而一批資本金不足、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、信譽(yù)度不高的小公司會(huì)被清出市場(chǎng)，有利于整個(gè)行業(yè)的健康壯大。”支付寶公司公關(guān)發(fā)言人王子凌認(rèn)為。

　　翻開(kāi)《辦法》，全文五章50條81款，就如何防范支付服務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、如何促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展、保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，作了較為明確的規(guī)定。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在解讀《辦法》時(shí)指出，這是對(duì)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒，國(guó)際上非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)發(fā)展較好的一些國(guó)家，政府對(duì)這類(lèi)市場(chǎng)的監(jiān)管也正從“自律的放任自流”向“強(qiáng)制的監(jiān)督管理”轉(zhuǎn)變。

　　“總體看來(lái)，所有條款都有同一個(gè)目的：規(guī)范市場(chǎng)、促進(jìn)發(fā)展，而不是對(duì)企業(yè)進(jìn)行壓制打擊。”賀強(qiáng)說(shuō)。他特別指出，《辦法》中規(guī)定，在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)者注冊(cè)資本最低限額1億元人民幣，在省市區(qū)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)者注冊(cè)資本最低限額3000萬(wàn)元人民幣，這個(gè)“門(mén)檻”高低適度，再結(jié)合“連續(xù)盈利兩年以上”、“實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額比例不得低于10%”等規(guī)定，有望從源頭上防控企業(yè)資金鏈斷裂造成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　李江予關(guān)心的則是消費(fèi)者的切身感受。“《辦法》出臺(tái)后，消費(fèi)者放在支付卡中的錢(qián)將更安全。支付機(jī)構(gòu)不能以任何形式挪用客戶備付金，支付機(jī)構(gòu)必須定期披露業(yè)務(wù)收費(fèi)情況、保守客戶商業(yè)秘密、規(guī)范開(kāi)具發(fā)票、履行反洗錢(qián)義務(wù)等，都對(duì)消費(fèi)者具有積極意義。”

　　各方期待：呼吁細(xì)則與落實(shí)

　　《辦法》出臺(tái)之后，一些知名第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)。

　　6月21日，快錢(qián)公司市場(chǎng)部總監(jiān)王釗向記者出示了一份“關(guān)于中國(guó)人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的說(shuō)明”，里面寫(xiě)道：“快錢(qián)公司將依據(jù)管理辦法的規(guī)定，積極做好自身業(yè)務(wù)的合規(guī)工作，申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。”王釗表示，作為經(jīng)歷過(guò)發(fā)展陣痛的企業(yè)，他們對(duì)《辦法》的實(shí)施有強(qiáng)烈的期待。

　　支付寶則對(duì)于《辦法》實(shí)施后的前景充滿信心。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付寶之前一直在做注冊(cè)資本、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及反洗錢(qián)方面的準(zhǔn)備，未來(lái)，會(huì)根據(jù)《辦法》積極申請(qǐng)牌照。

　　然而，也有多位業(yè)界人士提出，《辦法》只是勾勒了對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付管理的總體方向，在概念界定、實(shí)施細(xì)則等方面，他們期待著看到更加具體的規(guī)定與闡釋。例如，外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件、出資比例怎么定？備付金利息收入如何處置？怎樣防止“準(zhǔn)入門(mén)檻”可能造成的行業(yè)壟斷？都是疑問(wèn)比較集中的話題。

　　賀強(qiáng)對(duì)此提出了一些建議。他認(rèn)為，應(yīng)配合《辦法》，盡快出臺(tái)支持電子支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體政策，包括給予高新技術(shù)企業(yè)待遇、設(shè)立電子支付發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金、設(shè)立國(guó)家電子支付服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)示范、在政府采購(gòu)及公共事業(yè)繳費(fèi)中優(yōu)先使用電子支付服務(wù)、為創(chuàng)新型電子支付平臺(tái)提供資金支持等。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)電子支付公司的資金風(fēng)險(xiǎn)管理，出臺(tái)杜絕信用卡套現(xiàn)等非法行為、防范電子支付傳導(dǎo)性風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性細(xì)則。
　　“第三方支付是一個(gè)不斷發(fā)展和創(chuàng)新的領(lǐng)域，《辦法》只是對(duì)于目前支付領(lǐng)域問(wèn)題的界定。隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、三網(wǎng)融合、SNS等的迅速發(fā)展，隨著中國(guó)移動(dòng)、銀聯(lián)之類(lèi)的機(jī)構(gòu)積極介入支付領(lǐng)域，還會(huì)很快出現(xiàn)一些《辦法》未能涵蓋的新的支付方式，產(chǎn)生一些新的問(wèn)題，需要我們隨時(shí)跟進(jìn)，不斷破解。”李江予說(shuō)。 

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